工商時報 高佳菁／台北報導
信用卡代償三大要項，利率、手續費、代償門檻。消費者在選擇信 用卡代償時，三項要一起考慮，不是利率最低就代表最划算，通常利 率最低，但總費用年化百分率卻是最高，因此，在選擇代償方案前一 定要精打細算。
目前卡友在中信銀、台新銀、遠東銀與花旗所能代償的最高額度， 都是持卡人信用卡的額度。在這四家銀行的代償方案中，除了花旗有 代償最低金額限制外，其餘皆未特別規範。
如花旗6期免循環信用利息、10.99%一率到底、6期7.99%一率同享 與12期7.99%一率同享，代償金額至少要3.5萬元才可申請，而7.99% 一率到底，代償金額至少要5萬元。
銀行業者表示，卡友在選擇信用卡代償時，一定要將銀行端收取的 各項費用全部納入計算，如利率、手續費或匯款作業處理費等，最後 請銀行試算總費用年化百分率，只要年百分率越低，那最後繳的利息 就越少。
例如，貸款金額為10萬元，那各家銀行的總費用年化百分率又是多 少？如遠東銀在1-12個月利率10.99%，再加上每筆手續費399元後， 總費用年化百分率則為11.4%；而1-6個月利率1.99%，第7-12個月12 .99%，每筆手續費3,500元，最後總費用年化百分率則為11.19%，至 於1-12個月0%，由於每筆每萬元每月收取99元，最後總費用率則是1 2.34%。
中信銀12期、18期與24期，最後總費用率分別為19.37%、19.57%、 19.53%，是四家業者中利率最高的。而花旗的五種方案中，總費用率 最低則是6年期零利率，年利率只有5.99%；至於12期的總費用率最低 則是7.99%一率到底，總費用率為10.38%。
至於台新銀，總費用率最優的是前6個月利率0%，總費用年化百分 率10-11.5%，其次是1-12期利率為12.88%，總費用年化百分率為10- 12%，利率最高的是第1-6期利率12.88%，總費用年化百分率為13-14 %。
綜觀各銀行利率，若12個月才能還清，則可選台新銀的1-12期利率 為12.88%，總費用年化百分率為10-12%，或花旗的7.99%一率到底， 總費用率為10.38%。
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